在成都市郫都区，一家从初创期走来的农业生物科技企业，用八年时间完成了从500万元授信到1000万元、再到拟新增1000万元的跨越。这背后，是邮储银行成都分行持续深耕涉农科创企业金融服务、以“陪伴式梯度授信”助力企业高质量发展的生动实践。

邮储银行成都分行工作人员上门查看菌菇生长情况及了解融资需求

从500万到1000万：一笔贷款陪伴企业走过初创期

成都汇菇源生物科技有限公司（以下简称：汇菇源）成立于2016年，是一家集食药用菌研发、菌种培育、智能化种植、农副产品加工销售于一体的农业产业化龙头企业。公司主营食用菌工厂化生产、农业生物技术研发、中草药种植及食用农产品批发销售，依托智能农业管理模式，打造现代化食药用菌生产基地。

2017年，邮储银行成都市郫都区支行通过蜀都担保公司业务引荐，首次接触到这家初创企业。彼时，汇菇源刚刚起步，创始人深耕食用菌行业多年，具备扎实的行业积淀与成熟种植技术。

“当时企业处于初创期，盈利状况还不是很理想，但邮储银行看好我们的发展前景。”汇菇源董事长李宗堂回忆，2017年12月，邮储银行向企业投放首笔流动资金贷款500万元，主要用于购买原料、维持生产线和销售周转。

“这笔钱破解了初创企业流动资金缺口难题，补齐了生产、销售全链条周转资金，让自有研发资金不被日常经营消耗，保障了企业科技研发投入和技术迭代升级。”李宗堂说。

伴随企业经营逐步壮大，叠加业务转型带来的流动资金缺口，邮储银行实施梯度式授信支持。2019年，汇菇源扩建二期厂房，计划将日产量从4.5万袋扩产到7万袋，企业资金全部投入到厂房建设中，日常经营流动资金紧张。邮储银行主动对接，将授信提升至680万元，2020年进一步上调至1000万元，帮助企业顺利完成扩产。

“在授信逐级上调过程中，我们重点评估企业多方面实质性变化。”邮储银行成都市郫都区支行相关负责人表示，一是经营规模持续壮大，产能、产品销量实现逐年稳步增长；二是企业经营决策较为审慎，发展规划、项目投入与自身盈利水平相匹配，坚持理性经营、不盲目扩张；三是银企合作期间企业信贷履约记录良好，无逾期、欠息及不良记录，现金流较为充裕，还款意愿与还款能力较强。

破解涉农科创企业融资痛点：从“看抵押”到“看成长”

涉农科创企业兼具农业产业与科技创新双重属性，风险特征较为复合。一方面受农业行业规律影响，面临农产品市场价格波动、生产周期性变化带来的产业风险；另一方面作为科创主体，普遍存在研发投入大、技术成果产业化转化周期较长、无形资产占比高、传统抵质押物不足的问题。

“难点一是轻资产，缺少不动产抵押物，知识产权、品种权估值变现难；二是研发转化周期长，银行信贷期限较短，存在短贷长投矛盾。”李宗堂坦言，农业技术专业性强，风险分担机制不完善，银行授信往往偏谨慎。

针对上述风险特征，邮储银行成都市郫都区支行构建了适配涉农科创企业全生命周期的风控体系。贷前调查不局限于财务报表数据，坚持下沉实地走访生产基地、研发车间，重点核验技术实际转化成效、真实订单合同以及经营性现金流，综合研判企业成长性与第一还款来源。贷中审查立足农业产销季节性特点定制授信方案，合理优化贷款期限、组合担保方式，同时开通涉农科创审批绿色通道，提升融资响应效率。贷后管理实施常态化现场回访，持续跟踪企业生产经营、研发推进、市场行情变动。

在担保方式上，邮储银行成都市郫都区支行采用组合担保模式，还款方式设置为先息后本，整体授信要素充分贴合食用菌行业生产备货、产品销售回款的节奏。贷款期限为12个月，贷款到期节点与企业现金流回笼周期相适配，有效缓解企业阶段性资金压力。

“邮储银行整体匹配度较高，依托他们的县域网点优势，推出科创信用贷、知识产权质押、农担合作贷款等产品，改变单纯看抵押的评审模式，开辟科创审批绿色通道，覆盖初创到龙头企业。”李宗堂评价道。

从“菌菇”到“虫草”：金融活水浇灌产业升级

在邮储银行持续支持下，汇菇源已发展成为国内食用菌领域的标杆企业。公司拥有1项发明专利和22项实用新型专利，制定并应用了5个工厂化生产企业技术标准，先后荣获成都市农业产业化龙头企业、四川省高新技术企业、四川省“专精特新”中小企业等一系列殊荣。

成都汇菇源生物科技有限公司正在清洗虫草

目前，公司食用菌鲜菇日产100吨、年产值超2亿元；药用菌板块中，冬虫夏草年产量1吨、产值1亿元，天麻未来三年日产量预计达80吨、产值2亿元。公司还制定了“二八战略”，即80%产能聚焦传统优势市场，20%产能向定制化、高附加值产品延伸。

在联农带农方面，汇菇源正在战旗村与30余农户推广天麻种植，公司提供菌种、技术指导和标准化种植培训，统一回购产品，降低农户经营风险。公司还通过“公司+基地+农户”模式，利用农户闲置资源进行“傻瓜式”管理，带动农户增收。

“每一筐天麻利润达到20块钱，农户投入40多块钱，赚20块钱，利润将近40%到50%。”李宗堂算了一笔账，战旗村目前有30户农户参与，预计今年产值可达2000多万元。

拟新增1000万元授信：持续优化金融服务方案

目前，邮储银行成都市郫都区支行拟再新增授信1000万元，已落实实地调查、资料收集，正在推进授信审批中，预计本年年末落地。若落地，企业总授信额度将达到2000万元。

“该笔贷款落地后，我们依然用于企业的日常经营中，以便自有资金能更好地推进虫草项目的发展。”李宗堂表示，下一步企业将重点放在天麻和冬虫夏草的产业化推广上，持续做大天麻产值，并开发天麻黄酒、天麻代餐产品、天麻冻干粉、天麻啤酒、天麻饮料等系列深加工产品。

邮储银行成都市郫都区支行相关负责人表示，为落地乡村振兴、涉农金融以及科创金融相关政策，针对汇菇源这类农业产业化重点涉农科创企业，我行专门开通审批绿色通道，优化内部业务流程、压缩审批流转时效，组建专项服务小组主动上门开展对接。同时严格落实惠企减费让利要求，企业执行贷款利率呈逐年下行态势，并配套推行无缝续贷服务，有效降低企业综合融资成本。

除贷款外，邮储银行还为企业同步提供企业结算、代发工资、企业雇主责任险等综合金融服务。

汇菇源的银企合作实践，为邮储银行服务涉农科创企业、农业产业化龙头企业提供了示范样本。“它印证了服务这类主体，不能简单依赖传统信贷评审逻辑，要立足农业产业特性，坚持陪伴企业共同成长，在风险可控前提下挖掘企业成长性价值。”邮储银行成都市郫都区支行相关负责人表示。

“从500万元到1000万元，再到拟新增1000万元，邮储银行始终与我们并肩前行。”李宗堂感慨道，“他们的金融服务，让我们对未来的发展更有底气。”

在郫都区这片现代农业热土上，金融“活水”正与涉农科创深度融合。下一步，邮储银行成都分行将把该个案的服务经验提炼固化为可复制、可推广的标准化服务模式，继续书写金融助力乡村振兴、支持农业产业化龙头企业高质量发展的生动篇章。（赵文回、李鹏宇）

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