“真正需要金融帮助的人，往往走不进柜台。”邮储银行阿坝州分行茂县支行的王云说。她记得，最远的一次上门调查，单程七八十公里的山路，开车两三个小时后还需步行。早上迎着雾气出门，天擦黑才往回赶。

“白天在村上，晚上在案头。”谈起转岗后的工作，王云这样形容：进村看果树长势、核实牲畜存栏，回行整理资料、跟进审批。

△邮储银行阿坝州分行茂县支行外景

十四年间，王云从前台柜员走向三农服务一线，先后担任客户经理、团队主管。自转岗客户经理以来，累计放款2.1亿元。一次次进村入户、一项项信贷服务，记录着她深耕普惠金融一线的足迹。

山高路远，初心如磐。她用脚步丈量着茂县的沟沟壑壑，也用实实在在的金融支持，把“川流不息 大邮可为”的品牌担当，写进乡村振兴的山野画卷。

进村入户破壁垒 做乡亲身边的“贴心人”

第一次见到王云时，她正在支行处理客户贷款问题，与同事简短沟通后，迅速解决，贷款流程继续推进。“干练”是她给人的第一印象。

△工作中的王云

这份干练，源自十四年银行生涯的打磨。王云是茂县本地人，入行后便留在家乡工作，刚开始，她对“邮储人”的理解很朴素——守好三尺柜台，办好每一笔业务，钱账相符，一分不差。

在柜台工作多年的她逐渐发现，乡亲们有融资需求，却因路途遥远、不了解办理手续，迟迟没有走进银行。“既然做的是三农业务，就该把柜台搬到田间地头去，把服务送到真正需要的人身边。”2021年6月，她主动申请转岗三农客户经理，选择“走出柜台”。

从网点到农户家，等待她的，既有山路上的奔波，也有服务中的诸多难题。

茂县是羌族聚居区，地形以高山峡谷为主，村寨散落在半山腰、河谷两岸。王云将走访中的困难概括为三个方面：一是路，雨雪天落石、打滑是常事；二是话，寨里不少老人只会羌语，讲政策要反复比划；三是证，农户手里往往没有规范资料，得当面核实。

面对这些困难，支行领导带着王云和同事们，在一次次走访中摸索办法：出发前，联系村干部了解路况和农户基本情况，结伴下乡；遇到语言障碍，请村干部协助翻译，把政策和办理要求讲成乡亲们听得懂的话；对于需要采集的信息，借助移动展业设备现场录入，尽量减少农户往返。

“他们住在山那边，来回一趟不容易，很多连贷款手续是什么都不清楚。”她说。一个月下来，走访三五十户是常态。“走访不是走过场，走得勤，农户才认得你、信得过你，需求才摸得准。”

不过，见到农户只是第一步，消除融资顾虑还需要耐心。

王云记得，一位种植李子的农户想扩大果园，却担心手续复杂，更怕贷了还不上。她反复上门，查看经营情况，解释资料清单、办理流程和还款安排，最终协助其成功申请到50万元涉农贷款。资金到位后，果园逐步稳定投产，农户的顾虑才慢慢消除。

“我们多跑一趟，农户就少一分犹豫；我们多一分耐心，产业就多一分底气。”王云说。

一次次上门走访、耐心讲解，让农户逐渐消除融资顾虑，从“不敢贷”变成了“愿意贷”，也让王云和同事从初次登门的“陌生人”，成为乡亲们信得过的“自己人”。

因农施策解难题 做产业发展的“助力者”

农户没有标准财务报表，缺少传统抵押物，那么银行怎么判断还款能力？

“农户没有报表，我们就用脚板看报表；没有抵押物，我们就用信用做抵押。”王云的回答干脆利落。判断客户，她主要靠实地核验：到种养场地看实际规模、看设备产能、看牲畜存栏——“这些活账比纸面材料更真实”；再结合产业行情、往年收益、家庭收支综合评估。邻里口碑、日常履约也很重要，“在村里，一个人讲不讲信用，乡亲们心里有杆秤。”

走访中，王云感受到，这些年农户的需求正从应急周转转向扩产升级，融资额度和期限都需要跟着变化。

“让贷款跟着产业走，还款跟着收成走。”这句话，是她设计融资安排时的重要考量。

1、牛棚里的“信用账”：从100头到300头的扩栏记

2022年，一位肉牛养殖户准备扩建牛舍，却因缺少抵押物，在此前的融资申请中遇到重重困难。经老客户介绍，他找到了王云。

“我们第一时间上门实地调查，牛棚里多少头牛、饲草备得足不足、扩建打算怎么干，一项项看、一笔笔算。”结合他的情况，王云匹配了邮储银行的肉牛养殖产业贷——这是专门针对肉牛、牦牛养殖群体推出的特色信贷产品，纯信用、无需抵押物，精准匹配养殖行业回款周期较长、资金需求量较大的特点。

开通绿色通道、上门服务后，仅用3天，50万元贷款发放到位。

有了这笔钱，养殖户的养殖场完成提档升级，肉牛从最初的100头逐步扩大到300头以上，效益节节攀升，现在已经是当地的养殖示范户，还带动周边农户一起增收。银行也根据经营变化提高授信额度至200万元，持续对接其发展需求。

“这笔贷款改变的，不止一座牛舍，是一个家庭的发展和一片乡亲的信心。”王云说。

2、果树下的“周期账”：融资安排贴近农时

对经营家庭农场的范先生而言，资金安排则要给果树生长留出时间。

2023年，范先生的家庭农场处于前期投入阶段，业务涵盖果蔬种植、餐饮、垂钓等，其中果园建设是资金投入大头，所种植的瑞雪苹果每棵果苗70元，还需购置钢管、滴灌设施。前期支出集中，果树栽下后的头两年尚无挂果收入，资金周转面临压力。经村干部介绍，范先生与邮储银行取得联系，获得50万元纯信用农业产业贷，贷款在审批通过当天到账。

△王云与家庭农场经营者范先生交谈

“没有这笔资金的话，很多很多事情做不了。”范先生回忆，向亲友借小额资金尚可，金额一大，筹款难度和人情压力随之增加。谈及贷款办理，他的评价直接而朴实：“邮储最简单，服务好、流程快，没那么多繁琐的事情。”这笔贷款期限24个月，采用先息后本的还款方式，为前期投入留出了周转空间。

如今，果树陆续进入挂果期。据范先生介绍，今年已为1.5万多个苹果套袋，后续还要开拓民宿等业务，还需要邮储的持续支持。

资金金额相同，牛舍与果园的投入方式、回款时间不同，王云需要据此作出不同安排。资金进入产业之后，服务仍要继续。王云和同事将按照农时开展常态化回访，跟踪生产与销售回款，及时了解经营变化。

“普惠贷款，要放得准，更要放得稳。”王云说。把调查做在前面，把服务延续下去，才能兼顾农户发展与资金安全。

言传身教强队伍 做扎根乡土的“带头人”

这些年，王云见证了乡村金融服务的变化：手机银行、线上信贷、商户收单逐步进入村庄，农户从担心贷款手续繁琐，到愿意主动与银行商量经营计划。

“金融服务进了村，人心也近了。”在她看来，服务方式不断更新，与乡亲建立信任始终是做好工作的基础。

这份体会，也成为她带领团队的重要经验。茂县支行三农团队目前共有3名成员，担任团队主管期间，王云带着年轻同事进村入户，从实地查看生产情况，到综合分析经营流水、家庭收支，再到按农时开展回访，团队在一次次走访与复盘中积累经验、提升本领。

据银行统计，截至采访时，王云累计拓展收单商户150余户、发放信用卡773张，保险销售金额175万元，联动个人存款日均余额1000余万元。

多年的基层工作，让王云先后获得总行“联动业务营销能手”、省分行“优秀共产党员”、省分行“优秀三农团队主管”、州分行“优质服务明星”等十余项荣誉，此次又入选“川邮建功·礼赞一线先锋”。她将成绩归于组织培养、团队协作和乡亲们的信任：“荣誉有省州之分，但乡亲们的信任没有轻重之分。”

“奖状上的字会淡，乡亲们脸上的笑不会淡。荣誉属于过去，路还在脚下。”如今，她已晋升为网点支行长，面对不断变化的需求，她希望进一步完善融资和综合服务。

后续，王云和团队将围绕肉牛牦牛养殖、果蔬产业、民宿产业三大特色产业深耕，重点对接种养大户、家庭农场、新型农业经营主体，同时扶持返乡创业青年和小微涉农商户。“乡亲增收有底气，产业升级有后劲，就是我们三农客户经理最实在的成绩。”王云说。

山路上的雾气散了又聚，王云依旧步履不停。十四年，2.1亿元，数字背后，是一个基层金融人把信任种进大山的故事。从三尺柜台到圈舍果园，王云将对乡土的感情转化为扎实的专业服务，也让“川流不息 大邮可为”的品牌担当有了可感可知的落点：以脚踏实地的走访了解需求，以持续精进的专业服务支持产业，将金融力量送到乡村发展需要的地方，在羌乡大地上续写更多“金融活水润三农”的生动故事。（胡文佩）

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